Страховой случай и его последствия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой случай и его последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В наше время договоры страхования заключаются сплошь и рядом, кто-то страхует дом, кто-то машину, а кто-то свою собственные жизнь и здоровье. Отношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование». Однако в данной главе слишком мало статей, посвящённых ответственности страховщика и механизма гарантий прав страхователя при нарушении договорных обязательств. Страховые компании хорошо осведомленные в юридическом отношении, составляют договора страхования с расчетом исключительно собственной выгоды.

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нане­сенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков — прямые и косвенные:

а) Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахован­ного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его сто­имости (т. е. обесценивание) при сохранении материально-веществен­ной формы, произошедшие вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.

Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, кото­рый является производным, часто скрытым убытком.

Прямой убыток является главным фактором, определяющим стра­ховое возмещение.

б) Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибе­ли, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за пере­рывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, порчи предметов труда, а также в виде допол­нительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений.

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов стра­хования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

Пример. Взрывом разрушен цех. Балансовая стоимость цеха с уче­том износа — 100 млн. руб. В цехе на момент взрыва находилась про­дукция на сумму 20 млн. руб. Для расчистки территории привлекались люди и техника. Стоимость затрат составила 1 млн. руб. Сумма от сда­чи металлолома — 2 млн. руб.

Цех не работал 1 месяц. Потеря прибыли за этот период равна 150 млн. руб. Затраты на восстановление цеха составили 125 млн. руб.

Рассчитать сумму прямого и косвенного убытков.

Сумма прямого убытка составила:

100+ 20+ 1-2 = 119 млн. руб. Сумма косвенного убытка равна: 150 + + 125 = 275 млн. руб.

Общий убыток в результате взрыва цеха составил: 119 + 275 = = 394 млн. руб.

Как поступить, если в выплате отказывают

Как мы уже выяснили, виновником в отказе для выплаты может быть сам застрахованный. Однако нередки случаи, когда организация не хочет производить оплату компенсации без видимой на то причины. Как быть в этой ситуации?

В первую очередь, необходимо обратиться в офис страховой организации и написать официальную претензию на имя руководства. Бланк для нее обычно имеется у сотрудников. В данном документе следует подробно описать сложившуюся ситуацию и выразить свои требования.

Если такой шаг не возымел успеха, результат можно получить, обратившись в суд. В таком случае необходимо будет грамотно составить иск. Для этого рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. При таком решении вопроса компенсацию придется ожидать довольно долго, поскольку дела могут идти многие месяцы.

Таким образом, при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возмещение всех понесенных убытков и получение компенсации. Однако для этого необходимо выполнить все требования договора и правильно оформить документы.

Страховой случай: что это

Страховой случай представляет собой реализацию одного из рисков, прописанных в договоре. В полисе может указываться как один риск, так и несколько. Выплата осуществляется в зависимости от того, о каком именно событии идет речь. Если реализовался один негативный сценарий, выгодоприобретатель получит часть определенной договором суммы согласно условиям страхования.

Размеры выплат по полису всегда имеют верхнюю границу, называемую страховым лимитом. Это максимально допустимая сумма, которую может получить застрахованное лицо при наступлении неблагоприятных событий, указанных в договоре. При реализации сразу нескольких рисков выплата будет крупнее, чем при наступлении одного страхового случая. Но нельзя получить больше, чем предусмотрено лимитом.

ВАЖНО: полис не является защитой от реализации возможных рисков, прописанных в договоре. Но он позволяет выгодоприобретателю получить компенсацию в случае понесенного ущерба или причинения вреда здоровью.

Зная, что входит в страховой случай, можно понять его особенности. В Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013 года сказано, что двумя обязательными компонентами риска в договоре являются наличие опасности и причинение вреда.

Задача владельца полиса – знать все события, включенные в страховку. Если произойдет хотя бы одно из них, можно смело обращаться к страховщику для получения суммы, указанной в соглашении.

Если вы имеете право на получение компенсации, необходимо знать сроки выплат по страховому случаю. Они прописаны в договоре страхования и могут варьироваться в зависимости от выбранной компании, вида защиты, условий полиса. В некоторых случаях, например при оформлении ДТП в рамках ОСАГО, сроки выплат фиксированные и составляют 20 дней с момента подачи заявления.

СПРАВКА: в случае, если СК в течение указанного периода отказалась перечислять положенные средства на счет выгодоприобретателя, владелец полиса имеет право обратиться в суд, чтобы взыскать за причиненные убытки компенсацию.

От сроков выплат нужно отличать период рассмотрения дела. Обычно страховщики выносят решение о том, будет ли начислена компенсация, в течение 10-14 дней с момента подачи заявления. В ряде случаев возможно продление периода рассмотрения. Например, при представлении недостаточных данных страхователем. В такой ситуации заявление возвращается страхователю, чтобы он собрал недостающие справки или исправил ошибки в документах.

ВАЖНО: при повторной подаче заявления отсчет срока рассмотрения дела и перечисления выплат в случае их назначения начинается заново.

Срок рассмотрения страхового случая не должен превышать установленные границы. Если страховщик преднамеренно затягивает с разрешением дела, можно подать заявление с претензией. Обычно компания старается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Но в некоторых ситуациях клиенту приходится обращаться к финомбудсмену и в суд, чтобы добиться справедливости и получить заслуженную компенсацию.

Что такое несчастный случай

С точки зрения страхования несчастный случай — это неожиданное стечение обстоятельств, которое привело к травмам или гибели застрахованного лица. Однако для полноты определения стоит подробнее описать критерии, под которые должно подпадать такое событие:

Кратковременность. Обычно несчастным случаем считается инцидент, продолжительность которого не превышает нескольких часов.

Непреднамеренность. Событие можно назвать несчастным случаем, только если оно произошло помимо воли застрахованного или третьих лиц.

Экзогенность. Инцидент должен быть вызван воздействием различных внешних факторов — физических, химических, механических или других.

Конкретность. Характер, время и место события могут быть однозначно определены.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).

   ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

   1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
   2. Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
      • какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
      • какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
      • использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
   3. Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
   4. Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.

   Когда событие не признается страховым случаем?

   Когда событие не признается страховым случаем?

   Варианты ответов:

   А) Если в результате аварии на опасном объекте в период действия договора страхования причинен вред нескольким потерпевшим.
   Б) Если причинен вред, явившийся результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования, и выявленный после окончания действия договора обязательного страхования.
   В) Если вред, причиненный в период действия договора страхования, является результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей до заключения договора обязательного страхования.

   Пояснение:

   Постановление 916 (с изменениями на 14 мая 2013 года)

   III. Объект страхования, страховой риск и страховой случай

   14. Событие признается страховым случаем, если:

   а) причинение вреда потерпевшим явилось следствием аварии на опасном объекте, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Вред, причиненный нескольким потерпевшим в результате аварии на опасном объекте, относится к одному страховому случаю. Вред, явившийся результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования, и причиненный после его окончания, а также вред, выявленный после окончания действия договора обязательного страхования, подлежит возмещению;

   б) авария на опасном объекте, повлекшая причинение вреда, имела место на опасном производственном объекте, автозаправочной станции жидкого моторного топлива или на технических устройствах и сооружениях, относящихся к гидротехническому сооружению.

   (Подпункт в редакции, введенной в действие с 15 мая 2012 года постановлением Правительства Российской Федерации от 2 мая 2012 года N 420)

   Правильный ответ:

   В) Если вред, причиненный в период действия договора страхования, является результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей до заключения договора обязательного страхования.

   Необходимые действия при страховом случае

   При наступлении страхового случая пострадавшему следует придерживаться следующего алгоритма действий:

   1. принять возможные меры для снижения убытков;
   2. сообщить об инциденте в соответствующие государственные органы (пожарную службу, полицию, скорую помощь, управляющую компанию и др.);
   3. как можно скорее уведомить о происшествии свою страховую компанию описанным в договоре способом (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
   4. составить список поврежденных, уничтоженных или украденных вещей (если речь идет об имущественном страховании) и сохранить то, что от них осталось, чтобы представители страховщика могли беспрепятственно осмотреть предметы и оценить размер ущерба;
   5. получить в уполномоченных органах бумаги, свидетельствующие о факте, обстоятельствах и причинах происшествия, а также о характере и размере причиненного ущерба.

   Когда ДТП не признается страховым случаем?

   В статье 6 Закона об ОСАГО указаны ситуации, когда событие не признается страховым случаем:

   1. Когда ущерб нанесен одним транспортным средством, а ОСАГО оформлено на другой автомобиль. Страховое покрытие действует исключительно на автомашину, на которую выписан полис;
   2. Не возмещаются упущенная выгода или моральный вред;
   3. Загрязнение окружающей среды;
   4. Не возмещаются потери работодателя, понесенные им в результате возмещения ущерба, нанесенного работнику его предприятия;
   5. Ущерб, полученный при разгрузке и погрузке;
   6. Урон, нанесенный автомашине виновника аварии, возмещению не подлежит;
   7. Ущерб, нанесенный перевозимым грузом, если грузоперевозчик должен иметь страховой полис;
   8. Если вред нанесен в ходе испытаний, спортивных мероприятий, учебной езде, проводимой в соответствии с правилами;
   9. Вред жизни и здоровью работников при исполнении ими своих трудовых обязанностей, компенсируемый иными видами страхования;
   10. Не возмещается уничтожение или повреждение материальных ценностей, в том числе имеются в виду и культурные ценности (здания, сооружения, произведения искусства и т.п.).
   

   Кто должен доказывать факт наступления страхового случая и размер ущерба?

   В добровольных видах страхования ответственности бремя доказывания вины и расчет размера нанесенного ущерба лицом, застрахованным по договору страхования ответственности будет сторона, которая предъявляет требования о возмещении вреда к страхователю (застрахованному). Как правило, требования предъявляет потерпевшая сторона и именно ей уже помимо полученных убытков еще и необходимо доказывать факт наступления страхового случая, а так же размер нанесенного ущерба. Если исходить из того, что потерпевшей стороне при доказывании нанесенного ей ущерба придется вести разбирательства уже не с причинителем вреда, а со страховой компанией, штат юристов которой походит на маленькую армию, то получить выплату без особых на то оснований будет крайне проблематично.

   Страхуя ответственность большинство компаний покупают не только полис страхования, но и фактически берут в наем при возникновении убытка хорошо обученных и практикующих юристов, которые будут во что бы то ни стало отстаивать интересы не столько застрахованного лица, а интересы собственной страховой компании. И выбирая кому доверить свою ответственность необходимо очень тщательно подходить к вопросу, так как при страховании, скажем, ответственности экспедитора можно потерять своего клиента только из-за действий юристов направленных на минимизацию убытка или даже на отказ в выплате.

   Аналогичная ситуация с бременем сбора документов и доказывания размера убытков и в обязательном страховании, в особенности в ОСАГО. Единственное чем процесс упрощается, так это тем, что в большинстве случаев виновника определяют на месте или группа разбора в ГАИ, что существенно укорачивает время, затраченное на урегулирование убытков.

   Какие риски может покрыть страховка

   Страхование — это услуга, предоставляющая компенсацию в случае неопределенных и случайных событий, часто называемых «рисками». Преимущества, как правило, финансовые, могут быть использованы отдельными лицами, ассоциациями или компаниями. В более широком смысле страхование – это сектор экономики, который объединяет разработку, производство и маркетинг таких услуг. Если раскрыть это понятие на более простом языке, то страхование — это операция, которая обещает застрахованному или третьему лицу в случае риска, что другая сторона, страховщик, будет предоставлять услуги в обмен на вознаграждение (страховая премия или общие расходы). Риски компенсируются в соответствии со статистическими законами.

   Условиями, позволяющими застраховать что-либо, являются опасность, непредвиденность самого вредного события или одной из его характеристик (например, даты смерти), независимость воли страхователя (например, последствия развода), причина события.

   Это означает, среди прочего, что известные прошлые события не подлежат страхованию (убытки, которые уже произошли). Таким образом, в принципе возможно застраховать любое событие, связанное с движимым имуществом, недвижимостью, жизнью, здоровьем и т.д. Наиболее распространенными видами договоров страхования являются договоры страхования жизни и страхования ущерба (пожарные и прочие риски). Существует разница между договором страхования жизни, имущества и ответственности. Страхование жизни эквивалентно защите при телесных повреждениях (здоровье, инвалидность, смерть по любой причине).

   Страхование – это понятие, устанавливающее способность страховщика покрыть риск, которому подвергается застрахованный. Он основан на трех основных аспектах: потенциальные убытки, которые может понести страховщик, не должны ставить под угрозу его платежеспособность; средняя стоимость убытка должна быть идентифицируемой и измеримой; утверждения должны быть независимы друг от друга, с одинаковым распределением вероятностей.

   В каких ситуациях страховка не работает?

   Оформить страховку можно даже с минимальным пакетом документов. Однако, если необходимо будет получить деньги, список их значительно расширится. Фактически, каждому человеку придется доказать факт того, что ситуация произошла непреднамеренно. Стоит отметить и ситуации, когда риски не входят в договор. Чтобы не ошибиться с выбором пакета услуг, даже если он касается страхования недвижимости, авто и любого другого вида, необходимо задавать вопросы менеджеру. У этого сотрудника нет цели обмануть клиента, но есть желание оформить страховку и получить свой бонус от этого. Поэтому он предоставит полную и обширную информацию о том, какой вариант страхования лучше всего выбрать.

   Также стоит помнить о том, что страховку не получится оформить, если человек уже получил инвалидность, психически болен, находится на службе в армии, работает на ядерном производстве или имеет статус ВИЧ. Здесь потребуется договор с более расширенным списком исключающих ситуаций. Поэтому о стандартном полисе речи не может быть. Между этим, оформить даже страховку с некоторыми дополнениям вполне получится. Она не убережет от травм, которые были получены на работе, но если с человеком случится что-то на улице или на отдыхе, вполне покроет все расходы. Обычно страховая премия по таким полисам стоит дороже.

   Дополнительно можно выделить ситуации, которые не касаются страхового случая. Примерный список:

   1. Если застрахованный сам наносит себе увечья или ущерб своему имуществу. Причиной может являться психологическое заболевание или это происходит по собственной воли с целью получить деньги. Эти ситуации исключают шансы того, что страховая покроет расходы.
   2. Если застрахованное лицо получило травму в местах лишения свободы, при этом, учитывается чаще всего только уголовные преступления.
   3. Если травма была получена в ДТП, но водитель не имел права садиться за руль. Например, у водителя не было прав, либо он находился в состоянии алкогольного опьянения.
   4. Если застрахованное лицо отказалось от медицинской помощи, что привело к ухудшению его здоровья.

   Эти моменты касаются чаще всего здоровья граждан. Однако видов страхования достаточно много, у каждой сферы будет отдельный список исключающих ситуаций. С ним можно детально ознакомиться при оформлении полиса на оказание услуг. Большое значение имеет и выбор страховой компании. Необходимо отдавать предпочтение большим и известным организациям.

   Основания для освобождения компании от выплаты страховки

   Страховщик может не производить оплату страхового возмещения, когда это допускается законом или условиями соглашения между сторонами.

   Законом предусмотрены следующие случаи отказа:

   1. Отсутствие уведомления пострадавшим или выгодоприобретателем страховой компании в сроки, порядке и форме, указанных в договоре страхования.
   2. Наступление страхового случая вследствие умышленных действий со стороны страхователя или выгодоприобретателя.
   3. Воздействие ядерного взрыва, радиации, боевые действия, народные беспорядки, забастовки, изъятие или конфискации имущества, указанного в договоре, государственным органом. Если указанные случаи не прописаны в договоре страхования как исключительные, то по общему правилу возмещение выплачено не будет.
   4. Если то или иное событие указано в соглашении между сторонами в качестве исключения.
   5. Отсутствие подтверждающих документов, оформленных надлежащим образом.
   6. Произошедшие события не являются страховым случаем, то есть не соответствуют тем критериям, по которым сторонами достигнута договоренность.

   Установив в конкретном случае наличие хотя бы одного из перечисленных оснований, страховая отказывает в возмещении.

   Причина произошедшего события исключена договором

   В каждом договоре страхования есть исключения — причины, вследствие которых страховщик не производит страховую выплату.

   Список исключений отличается для каждого покрытия и всегда указан в условиях программы страхования. Помимо исключений, установленных законом, страховщики иногда применяют дополнительные. Например:

   • алкогольное или наркотическое опьянение;
   • уголовное преступление или противоправные действия;
   • занятие опасными видами спорта или увлечениями, не покрываемыми полисом;
   • занятие опасными видами профессиональной деятельности.

   Также страховщики исключают события, наступившие в результате болезней или травм, полученных до начала действия договора страхования и не указанных клиентом при его оформлении.

   По согласованию со страховщиком некоторые исключения можно убрать из договора. Например, занятие опасными видами спорта или профессиональной деятельности. При этом страховщик оценивает степень и факторы страхового риска, а также определяет размер дополнительной страховой премии.

   Именно это и нужно было сделать Сергею при покупке полиса — изучить договор страхования, рассказать страховщику о своём заболевании и выяснить, каким образом его можно включить в страховое покрытие.

   
   

   Похожие записи:

   • Имеют ли право в СНТ отключить электричество
   • Сколько времени занимает развод с ребенком
   • В каких случаях ребёнок остаётся с отцом при разводе